人身保险产品预定利率 ，进入新一轮下调倒计时。
中国证券报记者从保险业内调研了解到 ，近期，多家保险公司业务部门进行新产品开发备案 ，为了适应利率换挡后新老产品切换节奏 ，从销售人员培训到渠道合作等方面，做了多方面准备 。
“对于下一波产品预定利率调整 ，我们计划9月落地 。分红险是届时新上架的主力产品 ，保底利率会降至1.5%。”北京一家人身险公司负责人告诉记者 。同时，多家人身险公司也表示，会在9月前后对产品利率进行换挡 ，产品结构将进一步调整 ，传统险比例降低，分红险和保障型产品比例升高 。
据记者了解 ，利率切换后 ，主流传统固收储蓄险预定利率将由2.5%降至2%，主流分红险保底利率将由2%降至1.5% ，万能账户利率也会下降。
现行预定利率保险产品下架倒计时
近日 ，同方全球人寿上新分红险产品，将保底部分的利率从目前市场主流的2%下调50个基点至1.5% 。
在分红险上 ，同方全球人寿并不是第一个将保底利率降至1.5%的险企 ，此前就有险企推出了“1.5%保底利率+分红 ”的产品 。比如，恒安标准人寿一位代理人告诉记者：“公司的传世瑞盈B增额寿等产品 ，2024年底就是‘1.5%保底利率+分红’ ，卖到了现在。 ”
业内人士表示，未来两三个月内，将分红险保底利率降至1.5%的险企会越来越多。这将是一轮的全面调整 ，不仅涉及分红险 ，还涉及传统险以及重疾险等保障型产品 。此轮预定利率调整后，主流传统固收储蓄险预定利率将由2.5%降至2% ，重疾险等保障型产品价格会出现上涨 。
随着预定利率调整时点渐近 ，部分公司产品标注了明确的下架时间。记者在蚂蚁保热销平台上发现，中荷人寿一款大赢家·增额终身寿产品 ，将于6月30日下架 。
预定利率是人身险产品进行保险产品定价时所采用的利率 ，也是保险公司承诺给客户的回报率，主要参照银行存款利率和预期投资收益率来设置 。不同于银行理财等其他金融产品可随市场调整投资回报率 ，人身险产品期限可长达数十年 ，其预定利率一旦设定便不可调整，具有刚兑属性。
今年年初 ，金融监管总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》 ，明确保险产品预定利率如何与市场挂钩及调整 。
今年4月，中国保险行业协会公布，普通型人身保险产品预定利率研究值为2.13% ，与2.34%的前值相比下降21个基点 ，让行业又一次站在预定利率调整的边缘 。
分红险有望成换挡后上架主流
对于即将到来的老产品下架和预定利率调整，市场早有预期 ，不少保险公司已储备了与之适应的产品方案和销售、渠道方案。在接下来的新老产品切换中 ，保险公司普遍大力推动分红险产品的上架和销售 。
多位保险销售渠道人士表示，后续卖固收产品 ，利率方面没有竞争力 ，且需要长期锁定，不如卖“1.5%保底利率+分红”的分红型产品 ，有更大的灵活性 。
分红险的收益分为保底收益和分红两部分。保底收益写入合同 ，分红是非保证收益，受保险公司投资能力等因素影响 ，是动态变化的 。
业内人士表示 ，在当前低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期 、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本 、提升长期经营业绩稳健性 。
保险行业的新“国十条 ”提出 ，推进产品转型升级 ，支持浮动收益型保险发展。分红险就是浮动收益型保险产品的最主要形态。对人身险行业来说，大体量的存量业务面临利差损压力 ，发展分红险有助于稳健经营 ，防范利差损风险 。
东海证券研报表示，分红险市占率有望逐步提升 ，投保人和险企的利益共享、风险共担特征 ，一方面缓解了险企刚性的负债成本，另一方面也给予其较大的资产配置灵活度 ，有利于更好实现跨周期的稳健投资回报 。
“有的分红险产品保底利率虽然低 ，但产品依然卖得动，主要在于分红实现率和分红能力能够获得市场认可。 ”相关人士对记者表示 ，保险公司的分红能力和分红意愿比较重要 ，需要在分红政策 、兼顾同业竞争与公司利益等方面做好平衡 。
业内人士表示，被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑 ，还需迎接代理人销售能力 、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验 。对于消费者来说 ，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率 、综合风险评级 、偿付能力等。
（文章来源：中国证券报）
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